“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”看起來非常誘人的廣告，很可能只是一個“魚餌”，如果你不小心上鉤了，就有可能踏上一條“以貸還貸”的“不歸路”。省會的王先生就是這樣一條因一時心動咬了鉤的魚，從去年11月末首次申請1500元網(wǎng)貸開始，不斷借新還舊，至今3個月時間，他的手機上裝了250個借款A(yù)PP“以貸還貸”，欠款的“坑”也越填越大，至今已達55萬元。

如今，他的生活因為200多家網(wǎng)貸公司的集中催款而陷入一片混亂。

噩夢

正缺錢收到了貸款短信

“如果時間可以倒流回2018年11月末，我一定不會去裝貸款A(yù)PP，不去碰那第一筆1500元的借款。”談起APP貸款，如今的王先生后悔莫及，恨不得坐上時光穿梭機回到三個月前。

三個月前，做生意的王先生正資金緊張，周轉(zhuǎn)吃力，在他想方設(shè)法地籌措資金時，手機上收到了一條短信：“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”這讓王先生心中一動，抱著試試看的心態(tài)，他點擊了短信上的鏈接，按操作指引一步步下載、安裝了一個名為“××錢包”的APP，填寫了自己的個人資料進行注冊，包括身份證拍照上傳，對著鏡頭點頭、眨眼進行人臉驗證，綁定手機號和銀行卡，還填寫家庭地址、家人和朋友的電話等，注冊完成后，系統(tǒng)顯示他可以借1500元錢，他當(dāng)即點擊“借款”，幾分鐘后就有1050元到賬（系統(tǒng)自動扣除450元手續(xù)費），借款期為七天。七天后，王先生在APP上還了1500元。還款后，APP顯示他的借款額度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到賬1400元（扣600元手續(xù)費），又是七天的賬期。七天后，他還了2000元。

王先生說，APP借款確實方便快捷，輕輕一點，資金馬上就到，只要按期還上，額度還會提高。雖然借款利息很高，但他覺得短期周轉(zhuǎn)下還能還得上。APP的借款期限一般是七天，有時候一時還不上，他就再下載一個新的APP借新還舊，新的也還不上了，就再下載一個繼續(xù)借，不斷地拆東墻補西墻，王先生的資金缺口也就越來越大。等到2019年2月份，他手機上用于借款的APP已達200多個，因為每天要還的錢太多，他制作了表格用于提醒自己每天還款。即使這樣，借的錢仍然像滾雪球一樣越來越多，到2月22日當(dāng)天，王先生賬面上該還的錢已達到55萬元之多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的想象。這55萬元欠款讓他陷入了巨大的恐慌之中，他知道這條路不能再走下去了，必須收手。

談到這三個月瘋狂下載APP滾動還貸的歷程，王先生說，他的感覺就是“剎不住車”，自己剛開始確實是昏了頭，圖個方便快捷使用資金，到后來還不上，就不得不“拆東補西”，而且這些貸款A(yù)PP的個人信息好像是互通的，知道自己有需求，就不斷地推送新APP，到最后一發(fā)而不可收。

照片被做成遺像威脅要群發(fā)好友

自從王先生決定不再安裝新的APP以貸還貸，他就陷入了被催債的噩夢。

“催債的電話、短信狂轟濫炸，短信一會兒就100多條，電話一個接一個。”王先生說，他的態(tài)度還是挺誠懇的，會跟對方解釋說自己現(xiàn)在實在沒錢，會盡量籌錢還債，需要多些時間。但是即便如此，催債電話還是騷擾到了他的家人、親戚、朋友。父親、妻子知道此事后，籌措了幾萬元幫他還債，但這幾萬元一天不到就用完了。

幾天時間內(nèi)，王先生接到了無數(shù)個恐嚇、辱罵的短信、電話，受騷擾的人群已經(jīng)從他填寫的聯(lián)系人擴大到了他的整個通訊錄，所有親戚、朋友、同事、前同事都接到了催收電話。有的催收人員把他的照片制作成追悼會上的遺像，告訴他再不還錢，就群發(fā)給他的好友。還揚言要將他兒子的照片也做成遺像，群發(fā)好友。

王先生說，如今他的手機基本癱瘓，只有深夜才敢開機看看信息；所有的親戚朋友也不敢再聯(lián)系。而APP上的借款利息、滯納金是按天計算的，欠款的雪球每滾一天就“胖”一層。他已經(jīng)不知道怎么辦了。

調(diào)查

貸款A(yù)PP淪為高利貸平臺

據(jù)記者調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)上各種貸款公司、貸款A(yù)PP多如牛毛，王先生手機上安裝的250個APP僅僅是冰山一角。所有APP的主打優(yōu)勢都是“審批容易、放款快”，以此來吸引用戶。對于用戶來說，資金秒到賬，可以迅速緩解缺錢的困局，但是，你付出的成本很可能是越來越還不起的高息。

以王先生的借貸為例，2000元借7天被扣手續(xù)費600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超過1500%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些貸款平臺的生財之道就是高息，15倍的高息足夠抵消很多欠款不還的缺口。借貸平臺直接對接催收公司，一旦客戶逾期，資料進入催收公司，催收人員就會使用各種方法來催款，靠催收成功的額度來拿提成。

催收人員：每天要打200個電話

記者聯(lián)系到了一家催收公司的專業(yè)催收員小張。小張去年大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到一家小公司做了催收員，工作4個月，剛剛提出辭職。小張說，催收公司的主要業(yè)務(wù)就是代銀行、貸款公司向欠債不還者催債，比如信用卡逾期不還、網(wǎng)貸不還等。催收公司有大有小，大公司從銀行和貸款公司承接業(yè)務(wù)，再分包給小公司。他所在的就是一家小公司，有十來個催收員，每天的工作就是打電話、發(fā)短信，想各種辦法催欠債者還債。

小張說，催收公司和催收人員良莠不齊，他所在的公司還比較正規(guī)，規(guī)定不許罵人，但每個人每天必須打夠200個電話。為方便催收，公司會提供欠款人非常齊全的資料，甚至包括欠款人全部的手機通訊錄以及通話記錄，跟誰通話頻繁、通話時長等，找準(zhǔn)“軟肋”下手，方便催款。在催款過程中，難免會有一些素質(zhì)不高的催收人員使用非法手段來恐嚇、辱罵對方，他覺得這個行業(yè)缺少監(jiān)管，風(fēng)氣不好，所以不想干了。

說法

律師：可與平臺協(xié)商只還本金

對于王先生陷入的困境，北京趙鵬律師事務(wù)所的趙鵬律師認(rèn)為，王先生可以與APP平臺協(xié)商只償還本金，免除利息。

趙鵬律師說，當(dāng)前我國的金融行業(yè)實施的是許可準(zhǔn)入制，王先生借貸的APP平臺并沒有取得準(zhǔn)入資質(zhì)，高昂的利息也違反了相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。因此王先生可以此為由與平臺協(xié)商免除利息。但是，鑒于借款事實的存在，王先生仍然需要償還借款的本金。如果拒不還款，對方起訴到法院，那么王先生就有可能被列入“失信者黑名單”，一系列行為將受到限制。

此外，催收公司的催收行為應(yīng)在合法范圍內(nèi)，不得使用非法手段獲取客戶信息，也不得對客戶進行恐嚇、侮辱、漫罵等人身攻擊。王先生如果遇到催款威脅，可報警求助。

另據(jù)記者了解，公安部日前專門召開新聞發(fā)布會通報打擊“套路貸”情況，并首次將“套路貸”定性為新型的黑惡勢力犯罪活動，表示將采取一系統(tǒng)措施嚴(yán)打“套路貸”違法犯罪。

[責(zé)任編輯：楊凡、穆楠]

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