原標(biāo)題：強(qiáng)制搭售、10倍高價(jià)、維權(quán)艱難——警惕藏在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“面具”后的“斷頭貸”

新華社上海10月15日電（記者胡潔菲、王淑娟）10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，其中在互聯(lián)網(wǎng)上強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的行為被明確列為整治對象。

新華社記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市場中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺通過強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴(yán)重違規(guī)違法。被迫投保的借款人則大都面臨退保難、維權(quán)難，合法權(quán)利得不到保障。

要想把款貸，先交保費(fèi)來

“不買保險(xiǎn)就借不了錢，買了保險(xiǎn)又不給合同，簡直是強(qiáng)買強(qiáng)賣！”

日前，杭州市民孫女士投訴稱，自己在“快閃卡貸”平臺借款20000元，卻實(shí)際只到賬18040元，有1960元被平臺擅自投保了上海人保的人身意外險(xiǎn)和個(gè)人銀行賬戶資金安全險(xiǎn)。

類似情況不少。上海市民劉先生投訴稱，9月初在“小黑魚”平臺上借款1500元，實(shí)際到賬金額僅為1125元，有375元未經(jīng)劉先生同意被直接扣除，名目是“購買意外團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)”。

記者了解到，今年7月，中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》中要求保險(xiǎn)公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且明確要求“持續(xù)監(jiān)測已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺是否存在私自銷售意外傷害保險(xiǎn)的情況，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即制止”。

然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場實(shí)際情況是，已“被保險(xiǎn)”貸款人，一次性繳納了保費(fèi)的，費(fèi)用無法退回，分期繳納的，仍要按月向平臺繳納。而新增貸款業(yè)務(wù)中，仍有網(wǎng)貸平臺強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)。

陜西的同先生，今年9月底在“甜橙金融”網(wǎng)絡(luò)平臺借款后發(fā)現(xiàn)，除利息外，自己每月還要額外支付114.58元的保費(fèi)。而這費(fèi)用來自網(wǎng)貸平臺強(qiáng)制搭售的一筆眾安保證保險(xiǎn)。

一名業(yè)內(nèi)人士向記者透露，近年來，網(wǎng)貸平臺收費(fèi)名目“花樣翻新”，會員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、商城返現(xiàn)等手法層出不窮。金融專家指出，這些費(fèi)用本質(zhì)上都屬于變相“砍頭息”。

有網(wǎng)貸平臺十倍高價(jià)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)

為何網(wǎng)貸平臺熱衷于強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)等手法呢？業(yè)內(nèi)人士稱，是為了能夠規(guī)避法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。

北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴記者，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確禁止“砍頭貸”“砍頭息”。另外，目前相關(guān)法律對民間借貸劃定了“兩線三區(qū)”，兩線指24%和36%的年利率。簡單來說，年利率在24%以下為司法保護(hù)區(qū)，按照法律，必須償還相關(guān)利息；年利率超過36%為無效區(qū)，這部分利息可以不還；年利率在24%—36%之間為自然債務(wù)區(qū)，如果沒還，法院不會受理出借人的追款請求，如果已經(jīng)還了，法院也不會受理借款人的追回請求。

“通過收保費(fèi)等形式，可以在名義上使貸款平臺綜合年利率低于36%?！痹摌I(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)貸平臺正是通過這種操弄利率配合暴力催收的手法牟取暴利。

記者發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)貸平臺為謀取利益罔顧監(jiān)管規(guī)則，不擇手段要讓貸款人“中招”。

有的網(wǎng)貸平臺將放貸時(shí)默認(rèn)投保的提示盡可能淡化，或用淺色字體，或盡量縮小字體，讓貸款人不專門仔細(xì)看就很難發(fā)現(xiàn)。大部分網(wǎng)貸平臺則更“簡單粗暴”——要貸款必須投保交保費(fèi)，否則不放款。而且這些強(qiáng)制搭售的保險(xiǎn)價(jià)格都遠(yuǎn)高于正常市場價(jià)。

上海市民邵先生稱，自己曾在網(wǎng)貸平臺“惠花錢”貸款并被搭售了多份短期意外險(xiǎn)，涉及華泰保險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)。搭售價(jià)為240元至370元一份不等的保險(xiǎn)，市場售價(jià)每份約30元，僅為搭售價(jià)十分之一。

“這些保費(fèi)一部分由保險(xiǎn)公司收取，網(wǎng)貸平臺也有分成。”業(yè)內(nèi)人士向記者透露，一些保險(xiǎn)公司工作人員和網(wǎng)貸平臺聯(lián)手給貸款人下套，“吃唐僧肉”。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出，目前保險(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸等平臺合作的模式主要有搭售意外險(xiǎn)與履約保證保險(xiǎn)兩種模式。在他看來，保險(xiǎn)公司通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售高額保險(xiǎn)存在變相收取“砍頭息”、高利貸等問題，同時(shí)無資質(zhì)的現(xiàn)金貸代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品也涉嫌違規(guī)。

“被保險(xiǎn)”后維權(quán)太難 監(jiān)管規(guī)則有待落實(shí)細(xì)化

“我給保險(xiǎn)公司打了無數(shù)電話，但對方就是不退款，我這找誰說理去？”

來自廣東的廖女士對記者表示，“惠花錢”網(wǎng)貸平臺在其借款時(shí)搭售給她多份華泰保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)想退退不掉，說理沒人理。

多名“被保險(xiǎn)”貸款人均表示“維權(quán)太難”，自己不斷在保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸平臺之間被來回“踢皮球”。

記者就退保相關(guān)問題聯(lián)系了華泰保險(xiǎn)，對方以“相關(guān)業(yè)務(wù)人員均在休假或出差”為由拒絕了采訪。眾安保險(xiǎn)則回復(fù)稱，在監(jiān)管叫停險(xiǎn)企與現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺合作開展意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，眾安保險(xiǎn)就已經(jīng)停止了與網(wǎng)貸平臺合作意外險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已無新增業(yè)務(wù)。

“不宜將所有網(wǎng)貸平臺出售保險(xiǎn)都視為強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，區(qū)別的關(guān)鍵，一是綜合利息含保險(xiǎn)費(fèi)后是否在36%以內(nèi)，另一個(gè)則是該保險(xiǎn)是為貸款人貸款增信還是為了高收費(fèi)。“像意外險(xiǎn)就和貸款人信用沒有本質(zhì)聯(lián)系?！?/p>

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出，當(dāng)前強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)行為禁而不止，重要原因在于互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺尚未納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系，法規(guī)和監(jiān)管都相對滯后，監(jiān)管方式和處罰手段有待進(jìn)一步完善。

[責(zé)任編輯：楊凡、路偉]

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