日前，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，明確在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)，開展數(shù)字人民幣試點。

一石激起千層浪，作為法定貨幣的數(shù)字人民幣，迅速引發(fā)廣泛關(guān)注。

《總體方案》提到的試點任務(wù)，一共包括八大方面122條。其中，開展數(shù)字人民幣試點，是列在了第93條的“具體舉措”中。具體的“責(zé)任分工”是：人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。

其實，在今年5月的全國兩會上，人民銀行行長易綱就介紹了數(shù)字人民幣的研發(fā)情況。他說，數(shù)字人民幣研發(fā)工作遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。

“但目前的試點測試，還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時正式推出尚沒有時間表。”易綱表示，數(shù)字經(jīng)濟是當前全球經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展。

正式推出沒有時間表，但數(shù)字人民幣試點是有時間表的。《總體方案》明確，全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點，試點期限為 3 年，自方案批復(fù)之日起算。既然數(shù)字人民幣是其中的一項，那它的試點期限也在這 3 年的范圍內(nèi)。所以說，數(shù)字人民幣真的離我們很近了！

那么，什么是數(shù)字人民幣？它將怎樣影響我們的錢包，怎樣改變咱們的支付方式？一起來聽聽專家的分析。

一問：什么是數(shù)字人民幣？

當前，不少國家都在研究推出法定數(shù)字貨幣，在談及我國法定數(shù)字貨幣時，人民銀行行長易綱介紹，人民銀行把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來，將推出一攬子計劃，目標是替代一部分現(xiàn)金。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字人民幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。

也就是說，咱們國家的法定數(shù)字貨幣，就是紙鈔的數(shù)字化替代，是“人民幣的數(shù)字化”，不需要賬戶就能夠?qū)崿F(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。此外，跟現(xiàn)金一樣，數(shù)字人民幣屬于法定貨幣，具有無限法償性，在交易支付中，任何單位和個人都不能拒絕接受數(shù)字人民幣。

2014年，中國人民銀行開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準，央行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。

二問：數(shù)字人民幣如何使用？

如今，手機移動支付在全國已經(jīng)普及了，微信、支付寶等老百姓用得也很順手。但是，這些支付工具，必須要跟自己的銀行卡綁定，而且要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下才能實現(xiàn)支付。那么，

數(shù)字化以后的人民幣怎么用，和我們現(xiàn)在常用移動支付工具有何區(qū)別？

穆長春曾這樣描繪數(shù)字人民幣的使用場景：只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人。

“只要手機有電，哪怕整個網(wǎng)絡(luò)斷了也可以實現(xiàn)支付。”數(shù)字人民幣的這個“雙離線支付”特性，真的是很神奇！還有，與微信支付寶等第三方支付工具不同，數(shù)字人民幣不需要綁定銀行賬戶，就能完成支付。

很多人好奇：沒有網(wǎng)絡(luò)，那錢是怎么從消費者手機里轉(zhuǎn)到商家的？“兩個手機一碰，錢就轉(zhuǎn)過去了。那我不小心碰了別人的手機，錢丟了咋辦？”這個不用擔(dān)心，在確保安全的提前下讓支付更便利，肯定是數(shù)字人民幣首先要考慮的。

這樣看來，數(shù)字人民幣是好幾種功能集于一身：它是紙幣的另一種形態(tài)，所以它是錢；不需要銀行賬戶，那它又相當于“錢包”；不需要第三方支付工具，它本身就是支付工具。

所以，現(xiàn)在研發(fā)的數(shù)字人民幣體系（DC/EP），后面這個括號里的英文字母， DC即digital currency，意為數(shù)字貨幣；EP即electronic payment，意為電子支付。

“數(shù)字人民幣這么厲害，那將來單位發(fā)工資，是把錢打到我的銀行賬戶里？還是直接打到我的數(shù)字錢包里？”

據(jù)介紹，央行數(shù)字貨幣DC/EP采取的是雙層運營體系。單層運營體系，是指人民銀行直接對公眾發(fā)行數(shù)字貨幣。而雙層運營體系，則是人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。這么看來，您的工資還是要先發(fā)到銀行賬戶，再兌換數(shù)字人民幣。

三問：數(shù)字貨幣是虛擬貨幣嗎？

近年來，區(qū)塊鏈受到市場熱捧，與之相關(guān)的加密資產(chǎn)也備受矚目。數(shù)字人民幣和市場上的“虛擬貨幣”有什么不一樣？

“幣花不炒。人民幣是用來花的，不是用來炒的。”穆長春解釋，對于人民銀行研發(fā)的數(shù)字人民幣，并不是大家理解的加密資產(chǎn)，而是人民幣的數(shù)字化，它不具有比特幣的炒作特性。

易綱此前明確指出，數(shù)字人民幣在研發(fā)工作上不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，可以在市場上公平競爭選優(yōu)，既可以考慮區(qū)塊鏈技術(shù)，也可采取在現(xiàn)有電子支付基礎(chǔ)上演變出來的新技術(shù)，充分調(diào)動市場的積極性和創(chuàng)造性。

簡單來說，區(qū)塊鏈是一種技術(shù)，而數(shù)字人民幣是以國家信用為擔(dān)保的一種法定貨幣，與現(xiàn)金具有同樣的效力。很多“虛擬貨幣”并沒有國家信用，也不具備法償性。

四問：數(shù)字人民幣什么時候能用上？

據(jù)了解，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，數(shù)字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

其實，在研發(fā)和測試過程中，不止一次有傳言稱，數(shù)字人民幣要正式落地發(fā)行。對此，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所回應(yīng)稱，網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構(gòu)商業(yè)運行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟帶來影響。

數(shù)字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性，還要滿足反洗錢、反恐融資、反避稅等監(jiān)管要求，要經(jīng)過一系列研究、測試、評估和風(fēng)險防范等。

數(shù)字人民幣試點，是全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案中的一項。開展試點的目的，是探索創(chuàng)新發(fā)展模式，努力形成有助于服務(wù)貿(mào)易業(yè)態(tài)創(chuàng)新的多元化、高效能、可持續(xù)發(fā)展模式和發(fā)展路徑。即將到來數(shù)字人民幣，不僅會影響我們“錢包”和支付方式，也將對我國服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展，推動數(shù)字營商環(huán)境便利化，產(chǎn)生深刻影響。

[責(zé)任編輯：楊凡、崔中連]

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