互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將駛?cè)胍?guī)范快車道

江 帆

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響著保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管。盡管目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模偏小，但發(fā)展勢(shì)頭卻相當(dāng)強(qiáng)勁。此時(shí)加快規(guī)范市場(chǎng)，可謂正當(dāng)其時(shí)。

12月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，并將于2021年2月1日起正式實(shí)施。此前，銀保監(jiān)會(huì)于9月28日至10月28日就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》向社會(huì)公開征求過意見。此次《辦法》正式推出，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和發(fā)展都將進(jìn)入一個(gè)新階段。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響著保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管。數(shù)據(jù)顯示，2014年到2019年6年間，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入超過3800億元。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開數(shù)據(jù)，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，較2018年同比增長(zhǎng)55.7%。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了明顯的增量市場(chǎng)。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步受到關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了疫情期間消費(fèi)者對(duì)投保非“面對(duì)面”需求，刺激了傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)企業(yè)線上化。受疫情影響，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了新機(jī)會(huì)。

然而，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)總是如影隨形。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了一些問題和隱患。比如，通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、短視頻、直播等方式開展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷和宣傳中，隱藏著某些虛假信息、銷售誤導(dǎo)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等，這些隱患如何監(jiān)控和管理，已經(jīng)成為行業(yè)和監(jiān)管層需要不斷解決的新課題。

目前來看，保險(xiǎn)監(jiān)管主要是實(shí)體監(jiān)管，對(duì)類似微信營(yíng)銷這種網(wǎng)絡(luò)傳播方式，監(jiān)管力度非常有限，相關(guān)法律法規(guī)也存在明顯空白。從這個(gè)意義上來說，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的出臺(tái)非常及時(shí)。《辦法》規(guī)范的焦點(diǎn)之一就是強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳建立一系列管理制度；開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任等。同時(shí)明確提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。這是將管控和降低風(fēng)險(xiǎn)等措施前移到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷源頭。

另一個(gè)規(guī)范焦點(diǎn)則集中在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的中介渠道上，這是一個(gè)更需要強(qiáng)化監(jiān)管的區(qū)域。近年來，中介平臺(tái)發(fā)展迅猛。以人身險(xiǎn)來說，2019年通過第三方平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1619.8億元，較2018年同比增長(zhǎng)63.3%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的87.2%。

面對(duì)快速擴(kuò)容的渠道規(guī)模，《辦法》劃出了5道紅線，以監(jiān)控和篩選互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中介準(zhǔn)入者，包括要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可；有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離；不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人；加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制等。

這些規(guī)則的制定將有效整頓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中無照經(jīng)營(yíng)、混亂經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，逐漸建立起監(jiān)管邊界明確、消費(fèi)者享有知情權(quán)和隱私保護(hù)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系。真正規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，應(yīng)該是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)科技公司流量良性融合，保險(xiǎn)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)無縫連接，并能支持管理規(guī)范的持牌機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期健康發(fā)展，強(qiáng)化其產(chǎn)業(yè)地位的一種系統(tǒng)，只有這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才可能在更高水平上服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，出現(xiàn)了前所未有的商業(yè)機(jī)遇。特別是隨著政策紅利不斷釋放，科技創(chuàng)新加速和滲透等因素推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在成為一個(gè)巨大的風(fēng)口。盡管目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模偏小，但發(fā)展勢(shì)頭卻相當(dāng)強(qiáng)勁。此時(shí)加快規(guī)范市場(chǎng)，可謂正當(dāng)其時(shí)。

江 帆

[責(zé)任編輯：楊凡、汪洋]

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