原標(biāo)題：智能通知存款正在逐步退場

來源：金融時報

原標(biāo)題：智能通知存款正在逐步退場

來源：金融時報

本報記者 張冰潔

伴隨著存款利率的密集調(diào)整，今年以來，不少曾被銀行視為“攬儲利器”的存款產(chǎn)品也正在逐步退場。

《金融時報》記者注意到，近期，有多家中小銀行相繼發(fā)布公告稱，將下架智能通知存款產(chǎn)品。實際上，自去年5月監(jiān)管部門對銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進(jìn)行調(diào)整后，已有不少銀行暫停了智能通知存款產(chǎn)品的銷售。

“智能通知存款較普通活期存款收益更高，較定期存款更加靈活，因此受到一些儲戶的青睞。”蘇商銀行研究院高級研究員杜娟在接受《金融時報》記者采訪時表示，這類產(chǎn)品的下架，對于銀行的負(fù)債成本會有壓降作用。對于儲戶來說，在尋求新產(chǎn)品時要在收益和流動性方面重新進(jìn)行權(quán)衡。

多家銀行下架智能通知存款產(chǎn)品

什么是通知存款？記者了解到，通知存款是指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。按照存款人提前通知的時間長短，通知存款可以分為1天通知存款和7天通知存款兩類品種，且利率水平均高于普通的活期存款。

相較于通知存款，智能通知存款更具智能優(yōu)勢，這類存款產(chǎn)品省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的環(huán)節(jié)，可以實現(xiàn)自動滾存，即當(dāng)儲戶持有智能通知存款產(chǎn)品超過7天時，系統(tǒng)可自動按7天通知存款的年化利率計息。

“智能通知存款本質(zhì)上是打了通知存款的‘擦邊球’。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“也就是說，無論客戶存了多少天，利息都會高于活期存款。”

“與此同時，一些銀行還給智能通知存款和普通通知存款設(shè)置了不同的起存金額、存款條件等。”杜娟表示，通常來說，智能通知存款的門檻要比普通通知存款更低，也成為銀行攬儲的一種有效方式。

然而，兼具活期靈活性和定期收益性的智能通知存款產(chǎn)品正在淡出大眾視野。3月以來，多家銀行相繼發(fā)布公告，下架智能通知存款產(chǎn)品。

具體來看，渤海銀行、大連農(nóng)商行分別于4月30日、5月6日發(fā)布公告稱，將取消旗下智能通知存款產(chǎn)品的自動轉(zhuǎn)存功能。4月15日，廣發(fā)銀行發(fā)布的《單位通知存款業(yè)務(wù)服務(wù)調(diào)整的公告》顯示，將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動滾存服務(wù)（含贏在益添系列相關(guān)產(chǎn)品），存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

3月1日，福建省聯(lián)社發(fā)布了《關(guān)于“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品終止的公告》，于2024年3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。隨后，包括福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、南安匯通村鎮(zhèn)銀行等福建省內(nèi)多家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行也紛紛發(fā)布公告，終止此類存款產(chǎn)品的銷售。

有助于壓降銀行負(fù)債成本

在業(yè)內(nèi)專家看來，銀行暫停此項業(yè)務(wù)，一方面是出于合規(guī)的考慮，另一方面則是為了調(diào)整存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，從而緩解銀行息差下行的壓力。

“智能通知存款的利率高于活期存款，但是有些銀行在客戶沒有通知的情況下便自動計息，相當(dāng)于以活期存款形式給予定期存款利息，存在高息攬儲情況，推升了銀行的資金成本，加大了流動性管理難度。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受《金融時報》記者采訪時說。

杜娟表示：“智能通知存款以更低的門檻、更高的收益，在吸收存款、吸引儲戶方面有更大優(yōu)勢，下架這類存款產(chǎn)品的銀行是綜合考慮了存款充裕度、負(fù)債成本等方面所作的決定。”

“目前各家銀行調(diào)整該類產(chǎn)品，一方面，市場上一些投資者的風(fēng)險偏好下降，加大了存款的力度，銀行攬儲壓力相對減小，因此下線了具備‘拉存款’作用的特色存款產(chǎn)品；另一方面，從負(fù)債成本的角度考慮，面對資產(chǎn)端收益率下行，暫停智能通知存款也是銀行呵護凈息差、降低負(fù)債成本之舉。”杜娟分析表示。

《金融時報》記者注意到，近年來，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，加強了對負(fù)債成本的管控。國家金融監(jiān)督管理總局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，商業(yè)銀行重要指標(biāo)凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關(guān)口。

“存款成本管控仍有‘后手牌’，‘類活期’存款是重要抓手。”光大證券研究所副所長、金融業(yè)首席分析師王一峰說。

“為了緩解凈息差下行壓力，預(yù)計2024年存款利率或出現(xiàn)多輪下調(diào)。”近日，國信證券發(fā)布的研報對今年銀行存款利率走勢進(jìn)行了預(yù)測，“此外，銀行會繼續(xù)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。”

查漏補缺加強存款規(guī)范化管理

實際上，銀行對于存款產(chǎn)品的規(guī)范化管理，從去年就已經(jīng)拉開了帷幕。

《金融時報》記者了解到，2023年5月，相關(guān)部門下發(fā)通知，要求各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點上限，同時，明確要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

彼時，已有平安銀行、東營銀行等銀行率先發(fā)布公告，停售了“智能通知存款”相關(guān)產(chǎn)品。國有大行雖然并未在官方渠道發(fā)布相關(guān)公告，但工行、農(nóng)行、建行手機銀行App悄然下架了“智能通知存款”功能。

今年4月8日，市場利率定價自律機制發(fā)布《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》，要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息。這也意味著，銀行通過手工補息進(jìn)行高息攬儲的行為被明令禁止。

“在規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)之下，銀行往往看重存款增長速度和規(guī)模，存款考核壓力一直比較大。”董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，變?yōu)椤澳芊哦嗌儋J款，就吸收多少存款”的理性發(fā)展方式。

在存款定期化趨勢延續(xù)、資產(chǎn)端收益率持續(xù)下行的背景下，如何穩(wěn)定息差水平、維持利潤增長，對于各家商業(yè)銀行都是一場大考。

在暫停智能通知存款業(yè)務(wù)的同時，近兩年來，各家商業(yè)銀行主動控制負(fù)債成本，存款利率先后迎來了四輪調(diào)降，一些特色、創(chuàng)新型存款產(chǎn)品也在陸續(xù)下線。

除了在負(fù)債端發(fā)力外，杜娟認(rèn)為：“商業(yè)銀行應(yīng)更加注重資產(chǎn)投放質(zhì)量，降低風(fēng)險成本，以避免對利潤的侵蝕。同時也要在精細(xì)化管理上下功夫，包括營銷獲客、客戶運營等環(huán)節(jié)，需不斷提升各環(huán)節(jié)效能，降低各環(huán)節(jié)成本。”

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